О сомнительных кредитных операциях, которые проделывают некоторые украинские банки при возврате выданных кредитов, скоро уже будут слагать легенды. Многие действия банкиров можно смело назвать мошенничеством, хотя доказать это порой не просто. Возможно, запрет на реализацию залогового жилья, предлагаемый сейчас правительством и парламентской коалицией отчасти спасет ситуацию. В противном случае скоро мы станем свидетелями массовых акций протеста бомжей. Не все верят, что в таких красивых офисах с такими милыми девушками-консультантами могут так грубо и нагло, мягко говоря, обманывать клиентов. Но любой наперсточник просто обзавидовался бы, узнав какие барыши имеют от своих должников банкиры. Причем существенный доход они получают не от банальной маржи с кредитной ставки, а от множества других сопутствующих накруток и штрафных санкций. Причем миллионы рядовых клиентов банков практически беззащитны перед мощными финансовыми структурами, на службе у которых сотни юристов, десятки коллекторских компаний. В чистом виде антиколлекторских компаний в Донецке и, тем более, в городах области нет. Обратиться за спасением от банковского произвола человек может разве что в юридическую фирму. Но многих отпугивает размер гонораров, который придется платить юристу. Банки это знают и хитрят в основном по мелочам, на относительно небольших суммах потребительских кредитов, кредитных картах. Там сто гривен удастся выудить, там тысячу, за эти деньги человек в суд вроде и не побежит, а в итоге доход выливается в миллионы гривен. Правда, лишь в краткосрочной перспективе, так как после подобного случая клиент уже никогда в банк не обратится. Как «химичат»? Хитростей в арсенале банков куча мала. И не удивительно. По секрету знакомые банкиры рассказывали автору этих строк, что целые аналитические отделы заседают, чтобы разработать очередной механизм для дополнительного увеличения дохода банка, а, по-простому, по выуживанию денег из клиента. Взять хотя бы известный всем «Приватбанк», массово раздающий свои кредитные карты. В договоре погашения кредита банк прописывает мудреную схему ежемесячных платежей, в которой люди нередко путаются. Человек платит положенные 7% от остатка суммы кредита в месяц, а оказывается, что нужно платить дополнительно также 1% от остатка суммы кредита - за комиссию, плюс положенные проценты по кредиту, это не говоря уже о 3% при снятии наличности в банкоматах. Но это еще ничего, человек, когда брал кредитку, знал на что шел. Но он не знал, что банк – это не собака, которая друг человека, а настоящий хищник, который в течение долгих месяцев будет подстерегать свою добычу, чтобы в один прекрасный момент предъявить ему как недоплаченную по ошибке клиента сумму, так и еще большую сумму штрафных санкций. Вот, что рассказала одна из клиенток банка, подтверждая свои слова документами и договором с банком: «У меня кредитка с возможностью снять 2800 грн. Я сняла эти деньги еще в мае прошлого года и затем платила по 200 грн. в месяц, то есть больше положенных 7%, не придав внимания тому, что надо платить еще проценты по кредиту и за обслуживание, всего 2,9% в месяц от остатка. Но я ведь надеялась, что если есть какие-то проблемы, то банкиры позвонят и укажут на ошибку, или в крайнем случае заблокируют карту, и тогда я пойду выяснять что и как. Мало того, я была у них летом, платила какие-то остатки по своей зарплатной карте, и мне ничего не сказали. Они позвонили только в ноябре этого года, когда на карте накопилось около тысячи гривен долга по процентам, на которые они поставили почти полторы тысячи штрафных санкций. Причем позвонили уже не из банка, а из коллекторской службы, как они представились, сказали, что я должна банку почти 2400 гривен, кроме основного долга. Это было как обухом по голове, тем более, сейчас, во время кризиса. Я пошла выяснить все в Донецкое отделение банка возле Крытого рынка, которое выдавало мне карту. На мой вопрос – почему мне не сообщили о проблемах раньше и не заблокировали карту, менеджер Максим ответил, что была поломана программа и ошибку выявили только сейчас. Спустя год!» У них ошибки, а человеку теперь платить больше тысячи гривен штрафа. Впрочем, не очень как-то верится, что это просто ошибка, но об этом ниже. А вот еще один пример, случай который рассказал мариупольский приятель: «На Новый год «Альфа-Банк» преподнес мне отличный «подарок». В конце 2007 года я взял в этом банке на год потребительский кредит – 1 тыс. долларов. Как и было указано в кредитном договоре, платил положенные 69 долларов с копейками ежемесячно до 30 числа, и в течение еще 5 дней без штрафных санкций. В конце декабря прошлого года пошла череда выходных, 29-е выпало на субботу, 30-е – на воскресенье, 31-го банк в Мариуполе операции не проводил вообще. После праздника мариупольские банкиры открылись только 4 января, в кассу выстроилась огромнейшая очередь, но банкиры поработали лишь несколько часов и вновь закрылись на несколько дней отмечать Рождество. Таким образом, все кто хотел заплатить по долларовому потребительскому кредиту в предпраздничные дни должны были сделать это через кассу банка не позже 27 декабря, поскольку долларовый кредит, заплаченный через кассу (не через терминал), попадает на счет только на следующий день. Впрочем, узнал я об этом уже после. 4-го января, я, чтобы не стоять в очереди в кассу, решил заплатить положенную сумму через «терминал», эдакое устройство вроде банкомата, с помощью которого можно зачислить деньги на свой счет. Но, как выяснилось, через терминал деньги поступают на счет только на третий день. Таким образом, не предвидя, что банкиры любят отдыхать столько праздничных дней, я оказался оштрафован, - за их отдых заплатил я. Но, это еще не все. В договоре с банком говорилось о том, что штраф за первый просроченный платеж составляет 20 долларов. Однако, позвонив на номер справки банка 8-800-5020500, и спросив, сколько же я должен, оператор ответил, что должен я только 16 долларов. Удивившись, но все же обрадовавшись, что удастся сэкономить хотя бы 4 доллара, в конце января я пошел и заплатил 16 долларов штрафа в кассу банка. Через пару дней, чтобы убедиться, что больше ничего не должен, позвонил оператору, и он мне ответил, что претензий у банка ко мне нет, платите, мол, дальше установленную сумму в срок и все будет в порядке. Ну, думаю, вот и хорошо, моя кредитная история осталась незапятнанной. Так я и делал в январе, в феврале, собирался в марте, и вдруг... 16 марта, звонит мне на мобильный телефон-автомат «Альфа-Банка» и говорит - у вас образовалась задолженность, необходимо заплатить штраф. Перезваниваю на указанный для справки номер, девушка Оксана приятным голосом «радует» тем, что я должен заплатить штраф 35 долларов США. Откуда 35? Почему именно столько? Оказалось, что сумма штрафа набежала на недоплаченные 4 доллара, то есть фактически банковские служащие дезинформировали меня о размере штрафных санкций, чтобы потом предъявить новые требования. Благо в марте у меня уже была достаточная сумма, чтобы пойти и погасить весь остаток кредита. При этом я потребовал, чтобы мне выдали справку о том, что никаких долгов я перед банком не имею. А то потом окажется, что я остался должен 1 доллар, на который через год набежал штраф в 100 долларов». Как в фильме «Миллионы Брюстера», помните? Неудачник спортсмен чуть не потерял 300 млн. долларов наследства, из-за того, что банкир умышленно спрятал его 20 долларов. Что интересно, через пару месяцев предпринимателЮ. Которого мы цитировали выше из «Альфа-банка» пришло письмо, содержание которого сводилось примерно к следующему - вы наш отличный клиент, мы можем выдать вам кредит на 20 тысяч гривен и даже больше. «Ну, уж нет, - сказал мой приятель, - больше на их удочку я не попадусь». Таких примеров мне рассказывали массы, попадал в банковские сети, честно говоря, и сам автор этих строк. Рассказать же решил именно эти две истории потому, что на них есть вся собранная документация – квитанции, распечатки, даже записи переговоров с банковскими служащими по телефону. Что противопоставить банкам? Помните, что всегда, гася, как вам кажется, всю оставшуюся сумму кредита или, закрывая кредитную карту, требуйте у банка письменную, заверенную печатью бумагу о том, что банк не имеет к вам претензий по кредиту. Не надейтесь на ответ по телефону, оператор может сказать вам, что вы ничего не должны, а через полгода вы получите счет на сотни или тысячи гривен штрафа. Что касается других элементов защиты, то их почти нет. На двух примерах, мы показали, как можно заработать на клиентах фактически на ровном месте. Тут, как говорится, читай договор, не читай, все равно нагреют. Доказать невиновность человека в таких ситуациях было бы сложно даже опытному юристу. Почему именно сейчас? Многие заемщики заметили, что активничать по накручиванию штрафных санкций банки стали именно сейчас, в период кризиса. То есть, когда у народа и денег лишних нет, и существенно подешевели заложенные под кредит квартиры. Хотя сами банки утверждают, что не в их интересах забирать и реализовывать имущество, что, мол, живут они исключительно от процентов по кредитам, на поверку этого не скажешь. Выглядит все так, как будто банки хотят сейчас под шумок нагрести побольше конфиската – тех же квартир, а затем продавать их после подъема рынка недвижимости уже по совсем другим ценам. Эту версию подтвердили автору некоторые риэлторы. Есть и другая версия. Руководство банков в сговоре с коллекторами выбивают долги именно сейчас потому, что в другое время человек реализовал бы заложенную машину или недвижимость и спокойно отдал бы долг. Сейчас же он сделать это не захочет, - жаль отдавать квартиру по бросовым ценам, лучше уж пойти на реструктуризацию долга и оплату штрафов. Но даже если залоговое имущество будет продано, долг и проценты так и останутся висеть на заемщике, все ежемесячные платежи будут уходить на оплату штрафов. Из этих денег и будут кормиться как банки, так и коллекторы. И, наконец, еще одна версия, которую подтверждают финансисты. Банки работают в сговоре с исполнительными службами городских и районных управлений юстиции, которые после решения судов реализовывают залоговое имущество. На первый взгляд банк финансово не заинтересован реализовывать залоговое имущество, поскольку исполнители берут проценты, да и коллекторам надо платить. Но на местах то все решают люди. Менеджерам высшего звена реализация конфиската может быть вполне на руку. Продажа происходит в спешке, заемщик на стоимость арестованного имущества повлиять не может, оно идет с молотка по бросовым ценам, даже по сравнению с нынешним уровнем. Разница в цене идет всем участникам операции, в том числе риэлторам, которые подобрали покупателя. Впрочем, это уже и не версия вовсе, а известный факт. В Мариуполе, например, совсем недавно правоохранительными органами был задержан работник исполнительной службы, который за взятку пытался реализовать по дешевке залоговое имущество. Опрошенные нами работники ОГИС районов области отмечают, что в октябре и ноябре количество конфискованного имущества по судебным решениям банков, по сравнению с предыдущими месяцами, выросло в несколько раз. Нынешняя кризисная ситуация расставит точки над «i». Покажет, какой из банков желает добить клиента до конца, а кто пойдет навстречу, делая задел на будущее. Не будет преувеличением сказать, что доверие к украинским банкам теряется день ото дня. Многие наверняка уже сейчас зареклись пользоваться когда-либо банковскими кредитами. Другие еще только созревают до мысли, что жить в долг и кормить «гобсеков» - дело скверное. Не понабирали бы американцы кредитов в свое время, так и кризиса сейчас может никакого бы не было. Вадим Северов, специально для «Острова»
